关于最高额担保合同的保证范围

beplay 9 2020-06-08 20:06:34

[最高额保证合同】论最高额保证合同的保证范围

2003年5月9日,甲银行与乙公司签订了最高保证合同。本合同规定,对于丙公司2003年6月1日至2003年12月1日在银行办理的贷款实际形成的债务,乙方应提供连带责任保证。最高保证限额为300万元。保证期为贷款到期日起两年。担保范围包括全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息等。债务人根据贷款合同所承担的债务。上述合同签订后,我行于2003年7月向借款人丙发放贷款300万元。贷款于2004年1月到期后,借款人仅偿还了20万元,剩余贷款本息尚未偿还。2004年8月,借款人破产,a银行依法申报债权。2005年1月借款人破产结束后,a银行没有收到任何还款。为了挽回其债务损失,a银行依法向法院提起诉讼,要求责令b公司承担280万元贷款本息的还款责任。

法院受理此案后,依法举行了听证会。被告B在法庭上辩称,原因如下:

1.我公司为丙公司提供的最大保证是真实的。然而,2005年8月,A银行向我公司主张权利,超过了《担保法司法解释》第44条规定的6个月期限。因此,我们公司应该免除责任。2.虽然最高保证合同规定我公司的保证范围是贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等。债务人根据借款合同所发生的费用,根据最高额保证合同的性质,最高额保证是指保证人承担的最高额保证责任。因此,即使我们公司承担责任,也应该在300万元以内。3.根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国企业破产法(试行)〉若干问题的意见》第64条,计息破产债权仅计算至破产宣告之日。因此,即使我们承担责任,从借款人被宣告破产之日起,我公司也不应承担偿还贷款利息的责任。

经过庭审辩论,法院一审判决如下:一审法院认定原告的起诉属实。还发现甲行已于2004年7月向乙公司发出催收通知,乙公司在催收通知上签了字。据此,一审法院认为:1 .《担保法司法解释》第44条是保护债权人利益的特别规定,与有关诉讼时效和保证期间的法律规定有着特殊的一般关系。本条款并不否定《民法通则》中2年的诉讼时效。A银行于2004年7月向B公司主张权利,直到2005年8月才超过诉讼时效。2.最高保证担保合同规定保证人的保证范围为全部债务本金及相关利息,因此,乙方应承担280万元贷款本金及借款人破产申报之日产生的利息。3.《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国企业破产法(试行)〉若干问题的意见》第64条仅适用于借款人,不适用于担保人。因此,从借款人宣布破产之日起至原告起诉之日止,乙方应承担贷款利息。在此基础上,责令乙方承担280万元贷款本息的还款责任。

被告B公司不服一审判决,向上一级人民法院提起上诉。上诉的理由与一审被告的意见相同。二审法院经审理认为:1 .《担保法司法解释》第44条是对时间限制的特殊规定。主债务人破产结束后,虽然债权人在主债务人破产结束后六个月内未向担保人主张权利,但只要担保人对担保人的权利(包括诉讼时效和担保期限)未丧失,担保人应对债权人在破产程序中未清偿的债权承担担保责任;2.保证合同的最大金额是指保证人的保证责任的最大金额,因此在这种情况下保证人的保证责任应限于300万元

首先,B公司应在多大程度上承担清算责任?最高额保证是《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国企业破产法(试行)〉若干问题的意见》规定的特殊保证形式,包括最高额保证和最高额抵押保证。根据最高人民法院颁布的《担保法》和《担保法》的立法和司法精神,最高额保证合同不同于一般保证合同。在一般保证合同中,当事人可以约定保证范围,并且没有最高金额的限制。但是,最大保证合同与一般保证合同的最大区别在于保证人的保证范围是有限的,即不超过合同当事人约定的最大限度。本案中,合同双方在最高保证合同中约定最高保证限额为300万元。同时,他们还同意,担保人应对贷款产生的利息承担担保责任。根据最高保证合同的性质,上述协议应理解为300万元的责任范围不仅包括贷款本金,还包括贷款利息。因此,乙方应就300万元人民币范围内的贷款本息向甲方承担还款责任。因此,A银行要求赔偿300多万元,二审法院不予支持。

二是借款人宣布破产后,B公司是否应承担贷款本息。最高人民法院《关于实施〈中华人民共和国企业破产法〉若干问题的意见(试行)》第64条规定:“有息破产债权自破产宣告之日起计算。”根据这一规定,借款人的贷款利息的计算只能在破产宣告之日结束,但担保人不能免除对借款人破产宣告之日产生的利息的担保责任。因为:首先,保证人的保证责任以保证合同为基础,保证合同明确规定保证人对贷款本金及相关利息承担保证责任。因此,在合同双方没有新的协议或法律规定的情况下,担保人对贷款利息的担保责任不能免除。第二,法律规定,如果借款人破产,贷款利息应计算到宣布破产之日。目的是准确计算破产债权,保护破产企业的弱势地位。本规定仅适用于企业破产的情况,不适用于未进入破产程序的担保人。第三,破产债权的清算关系和债权担保的法律关系属于两种不同的法律关系。上诉法只适用于破产债权的清算法律关系,不适用于债权担保的法律关系。

从这个案例的判断中,我们可以得到以下启示。

首先,银行的信贷经理应增强法律意识和风险防范意识。债务人破产时,应密切关注并做好债权申报工作。准确把握这一环节,将直接为银行及时有效地维护自身权益提供非常有益的帮助。因此,不断增强法律意识和风险防范应该成为一个好的客户经理必备的第一素质。

二是在最高保证合同和最高抵押保证合同项下发放贷款时,应考虑本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的成本,以控制最高余额,防止实际发生的债务总额超过约定的最高限额时损害银行权益。这一环节的保证仍取决于丰富的法律经验。在准确把握最大保证担保合同相关条款的基础上,通过严格的条款可以有效保障银行的权益。

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