防范保险业风险传递的思考

beplay 13 2020-05-17 13:12:46

张雨生

最近,中国保险保障基金有限公司发布的《中国保险业风险评估报告2017》指出,保险业风险总体可控,但风险防范形势复杂多变。尤其是声誉风险、流动性风险和其他本地风险突出。如果防范不当,风险可能会蔓延,造成保险业的系统性风险和区域性风险。

风险传递是风险点扩散和扩张的一种机制形式。它不仅会通过行业内的“多米诺效应”造成系统性风险,还会通过“蝴蝶效应”造成相关领域的风险。在实际工作中,分支机构的风险可能导致地区的风险,而公司的风险可能导致行业的风险。因此,无论是保险业的健康成长还是保险公司的长远发展,防范风险传播的重要性和紧迫性是显而易见的。

笔者从建立五大机制入手,从操作和实践的角度谈如何有效防范保险业的风险传导。

识别机制

风险点造成的风险传播就像辐射在台风眼周围,影响巨大。如何准确发现和识别“风眼”,有助于了解风险的来源,掌握风险运动的轨迹和辐射区域。传统的保险公司风险识别从已经发生的有害事实出发,逆向演绎风险因素和来源。行为事件的识别依赖于人的评价。结论具有主观性和滞后性,识别效率低,识别结果的错误率高。“互联网”时代的到来推动了大数据技术的发展,开启了风险识别“让数据说话”的新时代。

要建立保险业风险识别机制,必须充分利用大数据技术。在观察风险行为和全面采样数据的基础上,利用与风险行为相关的各种特征数据识别风险点。一是建立风险识别的定量法律指标。保险公司应当按照“第二代薪酬”的要求,建立偿付能力量化资本指标、保险业务经营监管门槛和保险资金投资监控比例,通过监控量化法律指标识别监管风险底线;二是完善风险自我识别系统。保险公司应当根据公司战略和内部风险偏好建立风险自我识别系统。风险自我识别是法律风险识别指标应用的前提和基础。它是保险公司的“免疫系统”和“反应系统”。能够主动识别和防范各种风险,并对各种风险变化做出及时反应。三是优化风险社会评估方法。保险公司应引导和充分发挥公众、消费者、评级机构、行业分析师等市场力量。关注保险公司的风险状况。通过外部信息披露、媒体宣传、新闻报道等手段,运用市场力量加强对保险公司风险管理和价值评估的约束。

监控机制

风险监控将风险向前推进,为风险预警提供参考,有助于提高风险管理的前瞻性和有效性。监测机制的建立也是基于保险数据。与识别机制不同,风险监控更注重风险评估、风险行为原因分析和风险动态整合。目前,保险风险监控的重点仍然是保险业务数据。中国保监会建立了以风险为导向的偿付能力监管框架,开展了偿付能力风险管理评估和偿付能力风险综合评级。

为了有效完善保险业风险监控机制,首先要加强分类监控、全方位多维度监控,构建风险监控体系。第二,必须加强重点监控。通过日常识别,善于锁定关键机构和关键区域。对于零星但有影响的“黑天鹅”事件,应分析其属于何种风险类型、原因、发展轨迹和影响范围,并通过各阶段的特点总结风险规律。对于已经发生的风险事件,还需要收集其应急预案和事件后报告,监控情况的控制和恢复,并保持风险损失的动态数据记录。三是加强异常数据的智能监控。高概率、潜在危机的“灰犀牛”事件应与风险识别机制相结合,对保险大数据进行动态、持续的监控。可疑风险数据应列为持续跟踪和有效处置的监控对象。同时,要善于根据风险阈值和评价指标的变化进行追溯监测,确保监测不留下死角。

预警机制

风险预警机制是根据风险演变过程和风险数据,监控异常情况,并及时向相关部门和人员发出预警,帮助他们采取有针对性的措施,尽快预防或减轻损失。预警机制根据不同的风险类别、风险特征和风险程度,确定各风险主导部门,整合和优化资源配置,快速化解风险。

建立健全风险预警机制,首先要规范保险数据,建立科学丰富的数据库。保险数据的真实性包括基础数据、统计数据以及业务和财务数据。监管部门应重视数据的真实性,加强监管,确保预警的准确性。第二,完善风险预警指标体系。目前,保险业的风险预警指标主要集中在偿付能力指标和财务指标上。在此基础上,结合保险公司的实际情况,可以拓展战略风险、内部控制风险、声誉风险、法律风险和社会外部环境风险,并选择合适的指标来保证预警的先进性、智能性和有效性。第三,多方预警主体和预警方法的结合。政府监管部门可以利用定量分析从市场主体中识别出存在风险的企业,并提前进行干预。信用评级机构可以根据评级对象的财务状况信息,利用定量和定性分析向市场发出预警信号。研究人员可以通过研究国外预警系统,改进适用于中国市场环境的预警方法,完善理论基础。

解决机制

降低风险是应对风险传播的关键环节。如果预警机制是抓住风险防范的“牛鼻子”,那么科学合理的解决机制就能保证风险防范不会“掉链子”。完整的解决机制包括处置主体、处置原则、应急预案和应急措施。

当风险事件发生时,首先要确定风险事件的影响程度和范围,首先要确定处理的主体。保险公司内部的风险事件,以直接责任人为主,其他相关人员为辅。保险行业范围内的风险事件应主要由中国保监会和保险行业协会处理,保险公司为辅。根据不同的风险等级和治疗对象,确定相应的治疗原则,确保统一领导、分级负责。其次,迅速制定科学的应急预案,并根据预案采取应急措施。应急预案的内容包括应急处置指挥机构的组成和相关部门的职责、事件监测和应急准备、事件信息收集、分析和报告系统、分级响应机制和应急处置措施、善后和保障措施、应急救援人员的培训和演练

风险防范是保险业永恒的生命线。保险业作为管理风险的特殊行业,必须加强对自身风险的控制。不能从“风险管理者”异化为“风险制造者”,强化风险意识和社会责任。因此,预防风险在传播过程中发生突变并造成二次伤害,建立风险防范机制尤为重要。

首先,建立和完善风险防范体系。对于每种风险的“预警与纠正”和“后处理”的积累经验和做法,应及时进行整理和总结,不断完善工作体系,堵塞风险的各种漏洞。其次,严格的业务操作流程。大量事实证明,风险形成的过程基本上是由违反业务管理流程造成的。保险行业各机构和部门要明确各自的工作职责和工作要求,对审批、决策、检查等可能引发风险的程序要明确具体的工作程序。在监督和操作过程中。第三,加强风险培训和教育。虽然大数据技术可以为风险识别提供客观准确的结论,但保险从业人员的主观能动性有时可以更快地发现和防范风险,因此现阶段风险的人工识别和防范不容忽视。特别是要提高各级高级管理人员的职业素质和职业道德。保险监管机构和保险公司可以交流信息,监管机构可以从保险业务中提取风险信息,保险公司可以借鉴风险提示,加强合规风险控制的培训和学习,共同提高风险防范水平,真正做到防患于未然。

保险业的风险点是无法避免或消除的,但防止风险传播和控制风险是可行的。为了保持风险底线,必须建立和完善“识别、监控、预警、解决和预防”的一揽子机制。五大机制相互结合,共同推动风险防范从被动处置向有效控制发展,及时、快速化解风险隐患和倾向性风险,避免因“风眼”蔓延而引发保险业“大风暴”。

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