“保险法司法解释(三)” 对人身保险中保险利益的规定与解读

beplay 16 2020-05-29 02:45:29

-程太和

2015年11月26日,最高人民法院公布《关于适用﹤中华人民共和国保险法若干问题的解释(三)》(以下简称《保险法司法解释(三)》,自2015年12月1日起施行《保险法司法解释(三)》是保险法中关于人身保险合同部分的一项法律适用的特别规定,共26条。其中,第3条和第4条对人身保险中的保险利益相关问题作出了具体规定。如何理解这一点,笔者表达了一点粗浅的看法。

一、《保险法司法解释(三)》关于人身保险中保险利益的规定

《保险法司法解释(三)》第三条规定:“人民法院审理人身保险合同纠纷时,应当主动审查被保险人在订立保险合同时是否具有保险利益,以死亡为给付保险金条件的合同是否已经被保险人认可和认可。”第四条规定:“保险合同订立后,人民法院将不支持当事人因被保险人丧失被保险人的保险利益而主张保险合同无效。"

二、人寿保险中保险利益的含义

保险利益是指被保险人或被保险人对保险标的(被保险人)的法律认可的经济利益。这种经济利益的存在是因为保险标的(被保险人)是完整的、活着的,并且由于保险标的的损害或伤害而受到损害。例如,如果一个家庭的主要工资收入者是健康的并且可以正常工作,他可以给这个家庭带来一定的经济收入。然而,如果他不幸致残或死于事故,这不仅会减少他的家庭的经济收入,还会增加他的家庭因治疗而产生的经济支出。因此,保险利益反映了被保险人或被保险人与被保险人之间的经济利益关系。

Iii .人寿保险福利的来源

人寿保险的保险利益来自投保人和被保险人之间的各种利益:

首先,个人关系。指被保险人以自己的生命和身体作为保险的主体。任何人对自己的生命和身体都有最大的兴趣,因此有保险利益。

第二,亲属关系。指被保险人的配偶、子女、父母及其他家庭成员。因为家庭成员有婚姻、血缘、赡养和抚养关系,因而也有经济利益,被保险人对其家庭成员有利益。

第三,雇佣关系。由于企业或用人单位与其职工之间的经济利益关系,企业或用人单位对其职工享有保险利益。因此,企业或雇主可以为作为投保人的雇员签订个人保险合同。

第四,债权债务关系。由于债权的实现取决于债务人根据协议履行义务,债务人的生死关系到债权人的切身利益,因此债权人对债务人有保险利益。当然,这种保险利益仅限于债权的数额。但是,债权人的生死与债务人没有利害关系,也不影响债务人债务的履行。因此,债务人在债权人中没有保险利益。

对于人身保险利益的来源,特别是当被保险人为他人投保人身保险时,保险利益的确定应依据国家法律,因为各国对人身保险利益的立法各不相同。例如,英美法系国家基本上采用“利益原则”,即判断被保险人和被保险人之间是否有金钱利益或其他私人利益,如果有利益,就有保险利益。然而,大陆法系国家大多采用“同意”原则,即无论被保险人与被保险人是否有利益关系,只要得到被保险人的同意,就有保险利益。其他一些国家采取利益和同意相结合的原则,即被保险人和被保险人有经济利益或其他利益有保险利益。但是,申请人和被保险人之间没有利益关系,但是获得被保险人的同意也有保险利益。我国的保险立法和实践基本上实行利益和同意相结合的原则。中国《保险法》第31条规定:“投保人对下列人有保险利益: (一)本人;(2)配偶、子女和父母;(三)与被保险人有抚养、扶养或者扶养关系的前款规定以外的其他家庭成员或者近亲属;(四)与被保险人有劳动关系的劳动者。除前款规定外,被保险人同意被保险人为其订立合同的,视为被保险人对被保险人有保险利益。合同订立时,投保人对被保险人没有保险利益的,合同无效。”

四、对《保险法司法解释(三)》第四条规定的理解

《保险法司法解释(三)》第四条规定:“保险合同订立后,人民法院将不支持当事人因被保险人丧失保险利益而主张保险合同无效的主张。“这是因为在人身保险合同生效后,保险合同的存在是为了被保险人或受益人的利益,而不是被保险人的利益,也就是说,当保险事故或保险事件发生时,只有被保险人或受益人有权获得保险利益并享受保险合同规定的利益。因此,在人身保险合同生效后,向被保险人强调被保险人的保险利益是没有意义的。此外,法律规定受益人必须由被保险人指定。如果被保险人由于受益人的故意行为而受到伤害,受益人将失去受益权。这可以有效防止受益人为金钱而自杀,从而保护被保险人的人身安全和利益。此外,人寿保险具有储蓄的性质,被保险人或受益人收到的相当一部分保险金是被保险人或被保险人支付的保险费和利息的积累,特别是在一些年金业务中。因此,人寿保险的保险利益只需要在保险时存在。”保险合同订立后,人民法院不支持当事人因被保险人丧失保险利益而主张保险合同无效。“当然。在保险实践中,我们经常会遇到以下两种情况:丈夫为妻子投保(或妻子为丈夫投保)后,夫妻离婚。企业为员工投保人身保险后,劳动合同终止时,员工和企业(或企业和员工)将从原企业转出。在这两种情况下,双方可以声称保险合同无效吗?根据《保险法司法解释(三)》第四条的规定,虽然被保险人已经向被保险人丧失了保险利益,但人身保险合同并不因此而无效。保险事故发生后,保险人仍需支付保险金。

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