一文讲透,保险如何对冲风险

beplay 14 2020-05-21 20:54:07

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前情提要”

保险到底是什么

在这本书里,我仔细地告诉你保险和投资的区别。投资是一种攻击,我们必须赚钱。保险是一种防御手段,可以预防风险。今天我们将讨论如何利用保险来建立我们自己的风险防御系统。

保险有两个主要功能,一个是对冲风险,另一个是跨时间资产管理。

规避风险,主要是防止疾病和事故等概率性突发风险影响我们的生活;跨时间资产管理是利用保险杠杆为未来事件(如学校教育、婚姻、老年、死亡等)100%准备今天的资金。提前计划。

当然,这两大功能并不是保险独有的,但与其他工具相比,保险更简单,效果更好。它是最适合普通人的风险管理工具。

今天我们将首先解释风险保险的功能:

你可能会认为保险对冲风险就是在风险发生后赔钱。

这个想法让许多人认为,只要他们赚得足够多,他们就不会有问题。不管怎样,保险也在赔钱。如果我投资溢价,那不是和有钱一样吗?如果风险没有发生,它可以节省很多钱。最好的防御是进攻。

一个有这种想法的朋友表示,他不明白风险意味着什么。不同的风险需要不同的解决方案。光有钱是不够的。

让我们分担我们在生活中面临的风险。总而言之,不超过两类。一是个人风险,如疾病、事故、死亡等。另一种类型是财产风险,例如,你可能面临巨额支出,或财产损失,财产继承等。

然而,这些风险对你生活的影响是非常不同的。

就拿疾病来说吧,只要你有钱,你不就是治病吗?我真的不能。很容易说,如果你真的得了像癌症这样的严重疾病,你不仅会面临巨大的医疗费用,还会面临失去收入的风险,因为你可能几年都无法工作。

因此,除了医疗保险,保险公司也有重疾病保险。医疗保险是一种补偿类型。将按比例报销医疗费用,不考虑其他费用。然而,重疾病保险是一种支付方式,诊断后直接支付一笔赔偿金是为了确保在你患了重大疾病之后,你的生活质量不会因为缺乏收入而下降。

此外,每个人都不想面对和必须面对的话题都死了。许多人会想,人都死了,赔钱有什么用?如果你这么认为,你可能忽视了你作为一个人的责任。他可能有孩子要抚养,父母要抚养。也许有人会再次说,没关系,我已经给他们留了足够的钱。

然而,未来正在迅速变化,现在通货膨胀很严重。熊海子,这个败家子呢?如果我的亲戚遭遇重大变故,我该怎么办?如果所有的钱都花光了呢?人们在这里无法应对所有风险,更不用说死亡了。

此时,人寿保险和年金保险是在考虑了各种情况后给出的完整解决方案,可以确保您的钱可以自由地定制给您指定的人,多少钱,用什么方式。

这是风险保险的真正价值。这不仅仅是赔钱,而是无数精算师在考虑各种情况后计算出的完整解决方案。

我们面临的风险不仅仅是出生、衰老、疾病、死亡和残疾。在这些风险的背后,还有各种复杂的情况。在这个时候,最好使用保险这样的防御工具来帮助我们解决我们的担忧。

这就像,当你想防止火灾造成的损失,而不是储存足够的水,你应该打电话119,让消防队提供一个完整的解决方案。

风险系统分类

当然,我们面临着如此多不同类型的风险。我们的防御系统不可能一步到位,这需要我们分清轻重缓急。

区分优先级最重要的原则是看它如何影响你的生活。

虽然我们每个人都有不同的生活质量标准,但需求基本相同。根据马斯洛的需求理论,人类的需求大致分为五类,即生理需求、安全需求、爱与归属需求、尊重需求和自我实现需求。

这是我们每个人都会有的需求,马斯洛认为,人们必须满足较低层次的需求,才能产生较高层次的需求。换句话说,需求越低,对我们生活的影响越大。

因此,根据马斯洛的需求理论,我们面临的风险自下而上分为三类:生存保障风险、支出风险和所有权风险。它们也呈现金字塔形状。风险越低,对我们生活的影响越大,我们越应该提前采取预防措施。

生存保障风险,

它主要包括我们通常所说的生命、老年、疾病、死亡、残疾等。这些风险有的直接危及我们的生命,有的对我们的生活质量有很大影响。它们将威胁我们的生存和安全,也是很有可能的风险。因此,这是我们应该管理的第一件事。

支出风险,

位于金字塔的中央。这种风险主要保证了马斯洛对爱和归属感的需求。你为什么这么说?因为这种风险主要是指一些大的资本支出,也就是说,它主要影响我们对家庭的责任。

例如,我们计划为我们的孩子创造一个良好的教育环境。另一个例子是,如果我们想要高质量的退休生活,那么我们需要一个与生活相当的稳定现金流。

这里我们需要关注现金流,它不同于现金池。现金池是一个固定的池,钱在其中储存,并根据需要提取。然而,这个池中的钱是有限的。事实上,我们这里指的是存款。

现金流会定期给你一笔钱,就像一个打开的水龙头。这是源源不断的资金。为了实现这一点,我们需要相应的保险产品来保护它,这就是所谓的年金或养老金。

最后,金字塔的顶端是

所有权风险

开始吧。这种风险主要是财产所有权纠纷的风险。

例如,你想把钱留给下一代,以保护他们的生活质量,但在转移过程中,你可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷,甚至遗产税等等,这不能保证你的钱能顺利地给孩子。

防御系统分类

与风险金字塔相对应,我国的保险防御体系也分为三层,即安全保险、金融保险和转移保险。

1.保证保险

,主要用于保障我们的基本人身安全和财产安全,这类保险包括医疗保险、重疾保险、意外保险、人寿保险、汽车保险、家庭财产保险等。

2.金融保险

,就是利用保险独特的长期资产属性来帮助我们实现更高的生活质量,主要是为了保护我们对家庭的责任和我们自己对老年人的未来生活。这种保险工具主要包括年金保险、红利保险、万能保险、投资连结保险等。

3.转移保险

这种保险一般有两个功能,一个是保护我们自己的生存风险,另一个是帮助我们顺利地将财富转移给下一代,并为他们的生命提供基本保障。例如,这个功能可以通过为自己购买终身保险或为孩子购买年金保险来实现。

建立了这三层防御体系后,我们的生活基本上无忧无虑了。此外,以这种方式配置保险产品将使选择更容易。您需要做的只是根据您在此阶段面临的风险级别添加这些打包的解决方案。

如果你年轻时没有积蓄,没有家庭,你只需要保护你的人身安全。因此,你可以在保险中加入所有的医疗和意外保险。

几年后,我结婚了,有了存款,买了一辆车,还买了一栋房子。此时,成为我家庭的支柱将开始承担责任。为了保护我的家庭和财产的安全,我不会让我的家庭因为某种风险而完全崩溃。我可以在保险类型中添加大病保险、人寿保险、家庭财产保险和汽车保险。

后来,随着生活的不成功和财富的逐渐积累,一个人必须开始计划自己的养老和孩子的未来。这是为了面对金字塔中层的支出风险。你可以根据自己的经济状况在保证保险的基础上增加和调整它。

例如,如果你想在未来过上体面的老年生活,你可以增加投资型保险,这样你就可以拥有长期资产,并获得与未来生活相当的现金流。

最后,如果你仍然想为你的孩子留下一笔财富,你应该注意财产的所有权和财富的转移风险。此时,您还可以在转移保险中添加终身保险和年金保险。

有了这些,你的防御系统就会建立起来。当我们真正面临风险时,我们根本没有应对计划,导致生活的突然崩溃。

通过这篇文章,我们需要重新认识风险,它不仅像出生、衰老、疾病、死亡和残疾一样简单,而且对我们的生活有着深远的影响。根据这种影响,我们应该首先了解自己的风险水平,然后根据风险水平有目的、有节奏地配置保险产品。

如果你仍然只关注各种投资计划,请也问问你自己,你准备好防范风险了吗?欢迎在留言区与我们分享。

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